Финтех и банките: Конкуренция чрез сътрудничество

Дори новата вълна от силно конкурентни финансови организации, които действат на границата между изцяло дигиталното и традиционното банкиране, никога не са се отказвали от нито едно от двете. Те предлагат банкиране, което до голяма степен се припокрива с традиционното, като същевременно предоставят най-новите финтех услуги за цифрови разплащания, достъп до кредити и лични финанси.

Изминалото десетилетие, преминало под мотото "Движи се бързо и разбивай нещата" на създателя на Facebook Марк Зукърбърг, е на път да приключи. Вместо него идва "нова ера на масово сътрудничество, често включващо преки конкуренти", предвижда експертът по иновации Грег Сател.

За да оцелеe и да се развиe, бизнесът се обръща към лидерите в други сфери на индустрията, за да обслужва постоянно променящите се нужди на клиентите си. За много финтех фирми това няма да промени нищо съществено: сътрудничеството е в тяхното ДНК. Те са свикнали да си партнират във все по-взаимосвързана екосистема, за да укрепят възможностите и да предоставят на клиентите си персонализирани услуги.

Но сега новаторските финтех стартиращи компании и утвърдени банки са на ръба на нов, общ стремеж към предоставяне на съвременни решения за бизнес финансиране, лични финанси и задоволяване на нуждите на нарастващ брой клиенти, които търсят алтернативни начини за достъп до парите си в условията на пандемия от COVID-19, пише Fintech Magazine.

Сътрудничеството като конкуренция

Създаването на мост между традиционната финансова инфраструктура и новата цифрова инфраструктура е ключово за компаниите за дигитални разплащания. Този принцип е водещ и при финтех компаниите, чиито основатели създават стартъпи, за да запълнят ниша във финансовата индустрия, с която са се сблъскали, или използват технология за решаване на проблем, който традиционните финанси просто не могат.

Партньорствата между утвърдени банки и финтех фирми дават мигновени предимства и на двете страни: банките придобиват гъвкавостта и иновациите, присъщи за за финтех, като в същото време предлагат десетилетна клиентска лоялност, мащаб и установени мрежи в замяна.

"Това е деликатен баланс", признава Александър Лайхт, отговарящ за партньорствата с банките в компанията за платежни операции Elavon Merchant Services. Въпреки че са все по-отворени за партньорство с финтех сектора, банките често действат и като настойници на своите клиенти. "Те работят и като портал за свързване на търговеца с най-добрите налични решения, но и като портиер, за да предпазят клиентите си", посочва Лайхт.

Големите финансови институции представляват 12 от 75-те най-добри световни марки, като сред тях са могъщите банки JP Morgan, Goldman Sachs и Morgan Stanley. Фактът, че се нареждат сред компании като Apple, Disney и BMW, говори много за ролята на разпознаваемите марки, когато хората решават къде и как да бъдат управлявани финансите им. Те се доверяват на банките от поколения и не биха се отказали от тях, за да преминат към нещо съвсем ново. Макар че потребителите охотно сменят своите DVD дискове за Netflix и залагат на Uber вместо на местната таксиметрова компания, когато става въпрос за банкиране, те са много по-предпазливи и консервативни.

Партньорства за утрешния ден

Приоритизирането на ресурсите за дигитална гъвкавост никога не е било по-важно в дневния ред на банките, тъй като цялата финансова система постоянно се променя и децентрализира. Но вместо да се създават, за да отговорят на една-единствена потребност, най-ценните и желани партньорства са тези, които предлагат продължителен път на иновации и подкрепа – симбиотична връзка между основите на световните финанси и пъргавите финтех фирми, водещи сектора към дигиталното бъдеще.

Банките предлагат "инструментите и релсите" на инфраструктурата и продуктите, които финтех изгражда за своите клиенти, смята Елън Мьолер, ръководител на партньорствата за Европа, Близкия изток и Африка в бързоразвиващата се платформа за дигитални разплащания Stripe. "Именно тази мрежа от партньорства с банки, картови мрежи и начини на плащане по целия свят прави Stripe точка за достъп за нови финтех компании, които искат да изграждат продукти върху съществуващата инфраструктура за финансови услуги", изтъква Мьолер.

Банките активно търсят партньори, за да отговорят на изискванията на днешния ден, но и за да бъдат подготвени за предизвикателствата на утрешния ден. Договорите, подписвани в миналото за 3 до 5 години, сега се удължават на 5 до 7 години. Финансовите институции също търсят повече авансови инвестиции от своите партньори, по-голямо финансово участие за формиране на по-конкретно предложение за стойност към търговците, казва Лайхт.

Изчистване на регулаторните препятствия

Поверителността на данните и използването на лична цифрова информация с цел печалба са нарастващ проблем във всички сектори, особено във финансите, където измамите и престъпната дейност са най-често срещани.

Дигиталните финанси вече са силно регулирани и това поражда проблеми за много финтех стартиращи компании, които се опитват да се справят сами. Решението е просто: партньорство с утвърдени финансови институции, които са разработили непробиваеми системи за борба с изпирането на пари и притежават десетилетен опит в областта на сигурността. Тясното сътрудничество между играчите в бранша е жизненоважно за финтех фирмите при поддържането на целостта на онлайн финансовата екосистема. Финтех компаниите са свободни да разширяват границите и да повтарят процеса, като същевременно остават защитени в организация, която е на "ти" с най-добрите регулаторни практики.

Регулацията не възпрепятства иновациите на финтех фирмите, а отваря повече врати от всякога за иноваторите. "Регулирането също води до промяна. Директивата на ЕС за платежните услуги и отвореното банкиране сега насърчават конкуренцията сред традиционните играчи и създават възможности за иновации", изтъква Лайхт.

По-голямото интегриране се отплаща, пример за което е Mettle – платформа за изцяло дигитални бизнес сметки, подкрепена от британската банка NatWest. Тя изпълнява ролята на "тестер за иновации" в групата. "Това означава, че вземаме най-доброто от двата свята. За голяма традиционна банкова институция може да е трудно да пуска нови страхотни функции всяка седмица или месец. Но също така е много трудно и скъпо за смелите и гъвкави финтех компании да се ориентират в сложния и постоянно променящ се регулаторен пейзаж... Всеки трябва да прави това, в което е най-добър", обяснява Марике Фламент, изпълнителен директор на Mettle.

Ефектът от COVID-19

Световната пандемия засегна всички сфери на икономиката до някаква степен. Решението за мнозина е използването на технология за достигане до клиенти, които управляват бизнес от разстояние, живеят в условия на локдаун или търсят нови компании, чиито продукти и услуги да използват. В много сектори необходимостта предизвика бързи стъпки към дигитализация.

Дали COVID-19 е имал подобно въздействие върху финтех сектора не е съвсем ясно. Банките показват по-голям интерес да създават партньорства с разплащателни компании. Това вероятно се дължи на продължаващите сътресения в потреблението, но също така е свързано с COVID-19 и начина, по който пандемията е ускорила преминаването към онлайн търговия, смята Лайхт.

Компаниите за дигитални разплащания не усещат съществени промени в пандемичната обстановка. Те са свикнали да си сътрудничат с банките, вместо да се конкурират. "Финансовите услуги винаги са били екосистема, която разчита на партньорства", посочва Мьолер.

Превод и редакция: Илия Лазаров