Климат, застраховки и изкуствен интелект

Промените в глобалния климат се превръщат във все по-неотложен глобален проблем. За щетите от нарастващия климатичен хаос са изписани хиляди страници научни трудове и журналистически материали. Затова в следващите редове ще поговорим за климата в друг, по-оптимистичен аспект - като една от най-големите възможности за бизнес в историята на капитализма.

Нека първо погледнем голямата картина на нещата. В момента се намираме в исторически преломен момент в отношенията между капитала и планетата. Държави, международни организации, стотици от най-големите световни компании, както и хората, които управляват най-големите финансови активи в света, вече поеха по пътя към пълна декарбонизация (или “нетна нула”) през следващите десетилетия. С риск да прекалим със суперлативите - това ще е едно от най-скъпите и трудни, но и печеливши начинания на човечеството. До средата на настоящото столетие за декарбонизация ще бъдат изразходвани от порядъка на стотици милиарди до трилиони, като тези суми със сигурност ще нарастват с времето. Всичко това означава огромни възможности за предприемачество и създаване на милиарди корпоративна стойност “от нулата”. В този контекст е напълно възможно да се сбъдне предвиждането на милиардера инвеститор и бивш мениджър във Facebook Чамат Палихапития. "Първият трилионер в света ще се появи в областта на климатичните промени", написа той в Twitter миналата есен.

Глобалният императив за декарбонизация ражда динамични “стартъпи”, които откриват неразработени пазарни ниши, чрез иновативно приложение на съвременни технологии. Една от тези специфични ниши е застраховането за климатични рискове с помощта на изкуствен интелект, невронни мрежи и машинно обучение. Този пазар изглежда много перспективен, като минимум, защото в близкото бъдеще всеки бизнес на планетата ще бъде засегнат, по един или друг начин, пряко или косвено, от климатичните промени. Това естествено създава все по-голяма нужда от финансова защита спрямо рискове свързани с климата.

В същото време традиционният застрахователен бизнес среща проблеми с оценката на климатичните рискове. Основната причина за това е разминаването между използваните от тях методи за оценка на риска (базирани на исторически данни) и нарастващата непредвидимост и хаотичност на климатичните явления. Резултатът от всичко това е, че в момента покритието за такива рискове липсва или е твърде скъпо, а много от щетите остават непокрити. Според оценка на застрахователя Aon през 2020 г. в глобален мащаб незастрахованите щети от природни явления са в размер на 171 млрд. долара.

На тази перспективна сцена излизат нови играчи, които използват огромни обеми от данни, мрежи от сензори и изкуствен интелект, за да постигнат много по-прецизна и динамична оценка на климатичните рискове. Техните свръхдетайлни модели им позволяват успешно да оценяват рисковете и да продават конкурентни застрахователни продукти дори в случаи, при които традиционните застрахователи просто “вдигат ръце”.

Една от ключовите иновации в тази област е т.нар. параметрично застраховане. Накратко, това означава, че изплащането на щети се случва автоматично при настъпване на определено събитие и при постигане на определени параметри - интензивност на валежи, ураган с определена сила, градушка, екстремна температура, наводнение и т.н. Параметричното застраховане елиминира необходимостта застрахователните агенти да оценяват и проверяват индивидуалните загуби на притежателите на полици. Като цяло този подход прави застраховането по-автоматизирано, обективно, прозрачно и бързо. Всичко това е възможно чрез обработката на огромни обеми с данни с помощта на изкуствен интелект.

Представител на новото поколение “параметрични застрахователи” е основаната през 2018 г. компания Descartes Underwriting. Тя предлага параметрични застраховки за широк спектър от климатични рискове, включително наводнения, урагани, горски пожари, горещи вълни, градушки, засушавания; както и предизвикани от тях проблеми за бизнеса, като замразяване или забавяне на строителни дейности; нарушаване на веригите за доставки; намален капацитет на ВЕИ, и т.н. Параметричните полици на Descartes са базирани на алгоритми за машинно обучение, които обработват гигантски обеми от разнообразни данни, събирани в реално време, включително сателитни изображения, стационарни сензори и радари.

Сред успешните нови играчи е и Kettle, който предлага презастраховане (застраховане на застрахователи) на климатични рискове. Компанията стартира с фокус върху горските пожари, като използва невронни мрежи за създаването на изключително детайлни и “хиперлокални” модели. За успеха на техния подход говори фактът, че Kettle успя да предвиди точното местоположение на 14-те най-големи горски пожара в Калифорния през 2020 г. Компанията успява едновременно да осигурява конкуренти цени на своите клиенти (застрахователни компании) и да постига по-висока възвръщаемост от традиционните играчи в презастраховането.

Много интересен нов конкурент в тази сфера са и Arbol, които използват сполучлива комбинация от иновации. Те базират своите параметрични полици за климатични рискове на интелигентни договори в блокчейна на Ethereum. Резултатът е безпрецедентна за застрахователната индустрия автоматизация, прозрачност и бързина. Това звучи на пръв поглед сложно, но ще се опитаме да го обясним от потребителска гледна точка. Да речем, че сте застрахован от Arbol земеделски производител, за когото определено количество валежи в определен период от време означава разликата между добри приходи и провалена реколта. Ако регионът, в който се намират вашите посеви не получи определеното количество валежи на квадратен метър, интелигентният договор автоматично ще ви изплати определената сума в рамките на две седмици.

Друг интересен стартъп в тази сфера са Understory, които базират своите модели на собствена глобална мрежа от метеорологични сензори. От своя страна Cloud to Street е водещ играч в оценката и застраховането на риска от наводнения на базата на сателитни изображения и други дистанционни методи за наблюдение.

Всичко казано дотук е много малка част от възможните примери за това как един от най-мощните инструменти на човечеството (изкуственият интелект) може да помогне в борбата с един от най-големите глобални проблеми - промените в климата. Без съмнение през следващите години ще станем свидетели на коренни промени в застраховането, свързано с климатични рискове. Твърде вероятно е именно на този пазар да се родят някои от най-успешните “еднорози” (стартъпи достигнали 1 млрд. долара капитализация) на настоящото десетилетие.